Depósitos bancarios

En los últimos quince años, casi tres cuartas partes de los países miembros del Fondo Monetario Internacional han enfrentado crisis en sus sistemas bancarios. Estas crisis han llevado a muchos países a considerar o adoptar un seguro de depósitos bancarios para proteger sus sistemas financieros del impacto de las quiebras bancarias. Aunque la importancia especial de los bancos para la economía de un país podría hacer que el seguro de sus depósitos valga la pena, la realidad no es tan simple. Los bancos también son negocios dedicados a obtener ganancias en un mercado incierto. Como tales, pueden arriesgarse, extenderse demasiado y actuar con imprudencia. Los bancos son indispensables para el buen funcionamiento de una economía, pero la sociedad debe ser incondicionalmente responsable de suscribir las decisiones bancarias, incluso aquellos incautamente tomados? ¿Debería recompensarse la locura? Las autoridades gubernamentales deben recorrer una delgada línea entre asegurar la salud del sistema bancario y fomentar la imprudencia de los bancos individuales al sobreproteger los depósitos. Por lo tanto, el seguro de depósitos puede tener dificultades y beneficios: los esquemas de seguro de depósitos mal concebidos podrían dañar seriamente una economía.

Papel de los bancos
Los bancos son cruciales para la economía de un país; sirven como el punto central del intercambio de dinero en toda la economía. Reúnen ahorros de pequeños y grandes depositantes, otorgan préstamos, administran el sistema de pagos y coordinan las transacciones financieras. En los países en desarrollo, por lo general, son el corazón del mercado financiero y en los países industriales con mercados financieros complejos todavía tienen un papel como proveedores primarios de servicios financieros.

Es difícil para el profano saber si un banco es financieramente sólido. Los bancos pueden parecer más sólidos de lo que realmente son. Un banco que ha prestado dinero a un prestatario que no puede pagar puede mantener el préstamo incobrable en su hoja de balance el mayor tiempo posible, aunque es posible que el préstamo nunca se devuelva. Además, los depósitos bancarios también son algo precarios. Un banco normalmente no puede negarse a aceptar depósitos, pero si, por alguna razón, sus depositantes pierden la confianza en la solidez del banco, pueden retirar sus fondos no solo de ese banco sino también de otros bancos perfectamente sanos.

Al buscar ganancias, los bancos prestan sobre la base de los depósitos de sus clientes, pero no todos los depósitos pueden ser prestados. Una cierta parte debe mantenerse en reserva. Las instituciones competidoras que prestan servicios financieros se encuentran en una situación diferente, ya que generalmente no están sujetas a requisitos de reserva y prudenciales. Las empresas que venden acciones no prometen rendimientos fijos, y ni las acciones ni los bonos se pagan a la vista, como lo hacen la mayoría de los depósitos bancarios. Debido a la función fundamental de los bancos y su vulnerabilidad a los riesgos inusuales, parece que existen buenas razones para proteger los depósitos a través de un plan de seguro adecuado y, de esta manera, proteger tanto al banco como al sistema bancario.